Être propriétaire de son logement est le rêve de beaucoup d’entre nous. Mais ce rêve est-il accessible pour les bénéficiaires des minimas sociaux peut-on obtenir un prêt immobilier quand on est au RSA et sous quelles conditions ? Est-ce vraiment avantageux ?
Sommaire
Les possibilités de crédit immobilier au RSA
Les banques sont extrêmement frileuses, voire carrément réfractaires à faire un crédit pour des personnes au RSA ; leurs revenus étant très faibles et instables.
Il est inutile de demander un crédit classique à votre banque si vous avez repéré une maison à vendre. Orientez-vous directement vers un prêt immobilier social.
Le PAS (Prêt d’Accession Sociale)
Créé spécialement pour les ménages à revenus modestes, ce prêt vous fait bénéficier de l’APL (dont vous aurez besoin si vous êtes au RSA), à condition que le PAS soit le prêt principal si vous cumulez plusieurs crédits pour financer votre bien immobilier.
Le PAS permet un financement à 100% (sauf frais de dossier et frais de notaire).
Le PSLA (Prêt Social Location Accession)
Si le promoteur de votre logement HLM souhaite le vendre et a contracté ce prêt immobilier, il peut vous le céder. Par ce biais, l’acheteur peut obtenir quelques avantages :
- Prix d’achat inférieur à celui du marché
- TVA à 5.5%
- Exonération de taxe foncière pendant 15 ans après la fin de construction.
- Pas de perte financière en cas de revente.
Obtenir un crédit au RSA : Prêt à taux zéro
Vous pouvez cumuler ce prêt avec un autre sous conditions :
- Le bien immobilier est situé en zone B2 ou C et nécessite des travaux à hauteur de 25% du prit d’achat.
- Il doit être votre résidence principale.
- Vous ne dépassez pas le plafond de ressources.
Vos cartes joker pour convaincre la banque de vous fournir un crédit au RSA
Soyons francs, les chances d’obtenir un crédit immobilier au RSA sont extrêmement faibles. Mais certains atouts peuvent faire pencher la balance en votre faveur :
- Vous disposez d’un apport conséquent (pas moins de 50 %). C’est un facteur rassurant pour le banquier : le risque se réduit de moitié, l’emprunt étant deux fois moins élevé. Vous montrez également que vous êtes capable d’épargner.
- Rapprochez-vous du service logement de votre mairie ou conseil général qui accordent parfois des aides supplémentaires pour l’accession à la propriété.
- Si votre RSA est partiel et qu’il vient en complément d’une activité professionnelle, c’est un point positif : vous montrez que vous êtes une personne active, en capacité d’améliorer votre situation et vos finances. Gardez à l’esprit que la banque calculera votre “reste à vivre” après déduction des mensualités de remboursement. S’il est trop bas, elle refusera de vous faire un crédit.
- Votre projet d’investissement est raisonnable, avec un bien immobilier au prix d’achat peu élevé.
Attention, ces avantages ne garantissent pas l’accord d’un prêt immobilier et la décision reviendra toujours à la banque.
Faire un crédit immobilier au RSA est-il vraiment avantageux ?
Si l’accession à la propriété comporte quelques avantages, comme être libéré d’un paiement de loyer une fois le prêt immobilier remboursé, c’est également une solution qui peut coûter cher. De surcroît si vous êtes au RSA.
Avez-vous bien calculé le coût total de votre projet ? Entre l’achat du bien, les frais de notaire, les travaux nécessaires, les travaux imprévus, la taxe foncière…
Toutes ces charges vous sont épargnées lorsque vous êtes en location. Un locataire bénéficiant du RSA a l’assurance de percevoir des APL, qui allègent le montant de son loyer.
Peut-on prendre le risque de se charger de dettes avec des revenus si précaires qu’un RSA ? Ne vaut-il pas mieux reporter son rêve de devenir propriétaire dans un temps ultérieur, lorsque les finances et la situation professionnelle seront stabilisées ?